什么是增额终身寿险，值得购买吗

来源： 香港友邦保险官网 日期：2021-12-02 14:03:54 点击：1835 属于：新闻资讯

增额终身寿险
终身寿险，顾名思义，指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中，死亡保险的给付为一必然事件，只是给付时间为一随机事件。而终身寿险又可分为两种，传统的终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险的保额是固定的，寿险的保额有多少，身故/全残就赔多少钱，杠杆更高。而增额终身寿险的保额是逐年递长的，寿命越长，保额就越高。
“增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。“增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额就会越多。同时，它还具备了高现金价值，可以减额领取。增额终身寿险实际上是保险公司设计的一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

事实上，增额终身寿险并非一种新的产品形态，早在2013年，有保险公司已经在市场试水增额型终身寿险。不过，在4.025%年金险的光环下，增额终身寿险并没有太多“露脸”的机会，因为终身寿险的预定利率上线一直都是3.5%。

01
什么是增额终身寿险？它有什么功能？

增额终身寿险是终身寿险的一种，终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。

简单来理解，增额终身寿险就是保险金额不断增加的终身寿险。

寿险是以被保险人的寿命为保险目标，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

不同寿险的保障功能，增额终身寿险是地地道道的“理财产品”，它的现金价值是会随着保额进行“复利增长”！

我们可以通过退保或者减保拿到现金价值，实现真正的理财。这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。

因为大部分价值都储存在现金价值中来增值，所以，作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。

增额终身寿险主要有长期储蓄和财富传承的功能。由于年度保额逐年递增的特点，相较非递增型终身寿险，增额终身寿险风险保额较低，长期储蓄功能更为明显。另外，增额终身寿险可通过指定受益人实现财富定向传承。

02
与传统终身寿险的区别

增额终身寿险和传统终身寿险同属于终身寿险产品，但产品功能各有侧重。具体区别如下：

传统终身寿险侧重风险保障功能。该类产品突出身故保障，以低保费撬动高保额，防范因被保险人身故导致的经济损失风险。

增额终身寿险侧重长期储蓄功能。该类产品风险保额和风险保障成本较低，长期储蓄功能更明显。保单的现金价值有持续增长的特性，客户拥有逐年递增的保险金额和身故保障。

03
与年金险的区别

相对于年金险，增额终身寿险的一大特点在于可以通过减保或退保的方式，实现更加自主灵活的领取方式。

有市场人士认为，增额终身寿险将替代4.025%年金险，逐渐成为未来一段时期的主流产品。

虽然增额终身寿险和年金险均具有长期储蓄功能，但它们属于不同的产品类型，前者属于寿险，后者属于年金险。具体看来：

增额终身寿险以被保险人死亡给付保险金条件，主要提供身故责任。

年金险以被保险人生存给付保险金条件，主要提供生存责任。

增额终身寿险有更强的身故保障功能。根据监管规定，个人普通型人寿保险死亡给付金额有下限，即不得少累计已交保费的一定比例，而年金保险的死亡给付金额有上限，即不得超过已交保费和保单现金价值的较大者。

年金保险提供稳定的现金流。该类产品明确约定生存金的领取时间和领取金额，可以实现养老、教育、婚嫁等特定需求，实现专款专用。

增额终身寿险更加注中财富传承功能。身故保险金具有增额和抵御通胀的特性，投保人可以根据财务状况，通过变更基本保险金额、保单贷款等功能，解决其紧急或临时性的资金需要。

增额终身寿险并不适合每一个人，保险最主要的作用是规避风险，疾病前面有保障。基础保障做好了，再考虑长期理财。所以，增额终身寿险适合手里有闲钱，又没有能力做风险投资，只想长期稳定拿钱的这类人。

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